摘要：校园网贷所出现的一个又一个负面影响，并不仅仅在于相关部门未及时监管，更重要的方面在于学生自我本身，到底是什么原因造成了一个又一个网贷的悲剧？时代在变化，社会在变化，大学生的物质金钱消费观同样在变化，大学生的消费观所表现出来的消费习惯、消费对象、消费心理起着重要的作用。因此，在网上融资借贷的大背景下，调查研究现代大学生消费基本特点，浅谈大学生消费观念与理财的重要性，从而构建一个安全健康的校园和谐消费理财环境。
一、背景分析
（一）校园网贷社会背景
1. 网贷给大学生带来的负面影响。大学生往往收入与支出不成正比，面对催债人、父母、同学、朋友等各方压力，最后选择了死亡来逃避所有问题。2016 年 3 月，因无法偿还通过自己和其他人身份而从其他校园贷平台所借得的毫无抵押贷款数十万元，河南某高校的一名在校大学生跳楼自杀。2017 年 4月 11 日，厦门某高校大二女学生，只因被卷入校园贷的风暴中，不堪各方压力和骚扰，最终在旅馆走上了自杀的道路。2017 年 6 月 28 日，西安一所高校大三学生明明，身高 1 米 8 的他，在家里用一根绳子结束了自己的生命，事后父母从明明的微信 QQ 聊天记录中发现，记录中爆满了催债信息。这一桩桩、一件件都不得不引起公众、国家的重视。
2. 网贷“看好”的是大学生拥有相对财政自由权。校园贷所带来的一桩桩悲剧，其主角都是大学生，在社会上并没有看到有关高中生或是初中生园贷悲剧的相关报道。一方面，中学生一般都未成年，生活在父母身边，没有财政的相对自由权，而且没有形成完整丰富的价值观，对于物质、精神追求并不是那么敏感。相比之下，大学生一般前往异地求学，刚刚成年的他们追求新鲜、风格、刺激，同时父母对其经济管理也相对宽松，在无法陪在孩子身边的日子里，中国父母更愿意打些钱，希望孩子可以独立生活的更好，物质品质跟得上。由俭入奢易，由奢入俭难，欲望永远是无法被满足的，当大学生的消费能力无法满足其物质欲望时，只能从其他渠道获得资金，而这就给不良网贷提供了可乘之机。
（二）校园网贷乱象成因
1. 放贷一方没有合理进行风险控制。即是否应该对毫无独立经济能力的借款人进行经济评估，是否有能力还款，是否对贷款人的真实性进行审核，是否存在纰漏。在毫无抵押的条件下，简单的身份证、学生证和学籍信息便“毫无顾虑”的把资金借贷出去，是否是因为掐准借款人的父母不会坐视不理，不会放任学生信用危机、朋友危机、毕业危机等等情况，于是便用非正常手段来降低“风控”，降低资金的损失风险，这又与民间的高利贷有何不同。贷款3000 元，只拿到 2100元，却要为3000元及贷款产生的利息付费，有何道理可言。
2. 国家角度出发，没有及时的出台相关有效政策。及时有效规范校园网贷服务借贷款利率，及时抑制不良网贷的发生，维持网络贷款金融环境的安全，是否就会减少一次次恶劣事件发生概率？如今国家银监会一律叫停了各网络借贷平台提供的校园贷服务，有需才有求，如果只是一刀切的暂停校园贷，势必会导致大学生借贷市场供需的不平衡，长久以往也不会是上上之策。在此之际，商业银行或相关政策银行是否应该承担起“大梁”，针对大学生的消费风险特点，开发出既能满足大学生借贷需求，又能易把握风控的金融产品，如何恰当的引入校园贷正规军，也是国家应该慎重考虑的问题。不能因为网贷的负面影响就剥夺了一些自控力强，有兼职收入同学进行资金融通的权利。
3. 学生角度出发，财商意识低。归根结底，校园贷的负面影响重中之重在于学生。从最根本的学生角度出发，正所谓孤掌难鸣，仅仅是靠校园贷平台单纯的低品质“诱惑”是不足以吸引毫无借贷想法的大学生，正是因为某些不自觉的大学生无法抑制自己的超前消费欲望，又无法辨别正规信贷平台，没有最基本的金融知识，仅仅因为手续简单、易取得贷款就进行借贷，但又没有足够的经济偿还力，所以才会造成校园贷的负面影响。
二、现代大学生消费基本特点
（一）大学生消费现状
1. 男同学更愿意在游戏、跑鞋、恋爱等方面花钱。据调查统计，大学生平均每月生活费为2000元，大部分资金都来自于父母。跟据网络调查问卷显示，男生更愿意将资金用来打游戏、买跑鞋，当然还有一条：谈恋爱。没错，是的，作为男朋友当然要为维持良好的恋爱关系付出一定“代价”，而维持新鲜甜蜜的恋爱状态少不得为女朋友付出时间、金钱、人力、物力上的努力。不得不承认，在两性的恋爱关系中，男性的确更喜欢也更愿意为女性花钱。
2. 女生更愿意把生活费花在“外在”。更好理解，“爱美是女孩的天性”，女生更愿意把金钱花费在衣服、化妆品、鞋等这些用来装饰外在的物品上。也就是说，更愿意把解决“温饱”问题之外的资金用来做“精神”上的物质享受，即使只是一个很低的精神高度，但也可以理解为把生活过成了“小康”甚至“富裕”。当然，同时也免不了一些炫耀消费、人情消费、攀比消费。拿着父母的钱，大手大脚的花销，的确也是大学生活里司空见惯的事儿。
3. 部分同学会合理“开源”。部分同学会把生活基本花销之外的剩余资金攒起来，或用于购买书籍、光盘等用于自我充值的东西。对于生活费来说，当然也有一部分同学勤工俭学，靠自己的劳动养活自己，靠获得高额奖学金来赚取自己的大学学费。
（二）大学生基本消费特征与建议
1. 盲目消费，爱攀比。大学生分期付款甚至贷款借钱去购买超出自我购买力的高端商品，究其本质并不是因其对商品的真实需求，很大程度上都是攀比心在作祟。大学生生活费来源一般都来自家庭，而家庭经济实力的差别也使大学生之间的消费存在很大差异，这就使部分同学易产生攀比心理，最终自尊心作祟导致冲动盲目不理性消费。在面对奢侈品、各种品牌高端商品时，大学生似乎并不追求个性，而更在乎是否拥有，是否有面子。
2. 追求时尚。追求时尚表现在热衷名牌商品、崇尚权威、迎合新潮。大学生正处于追求个性化的年龄，所消费的商品理所当然的要表现出其自有的风格个性，这种个性特点也可以理解为个体对时尚化与风格化的追求。
3．大学生应思考的问题。大学生不应该过度恶性消费，不攀比、不盲从、树立正确的物质观、金钱观、学习一定的金融理财知识才是我们大学生应该做的事情。大学生，作为时尚个性的追随者、未来中高档商品主要消费人群、拥有属于自己个性爱好的新时代代言者，如何恰当消费，抵制住商家的各种诱惑，控制自己情绪的消费行为 ； 如何合理理财，使每月支出保持在一定范围，使资金流向对我们自己最有效用途，是我们每名大学生应该思考的问题。
三、大学生消费理财前景与规划
（一）大学生需学会理财
1．建立理财财商意识。理财，不仅仅针对大学生，对每个人来说都是客观必要的。不良校园贷现象背后映射的大学生“超前消费”的盲目消费观和金融理财法律知识的匮乏。大学生消费需要理性消费，控制消费冲动。在强大的消费背景下，理性投资型消费，而大学生理财，管理好自己的资金就足够了，并不要求足够高的收益报酬率。相比于大的理财概念，大学生理财的要求更低。
2．学习基本的金融知识。学习不能仅仅靠学校、老师的教导传授，最重要的还是靠自身的修习。掌握基本的金融知识不仅是现在，对未来大学生步入社会，如何积极有效维护自我权益都是具有重要的作用。再者，如今互联网信息大爆炸，普惠金融时代已经来临，金融知识对我们每个人来说都是必不可少的，更不必说大学生了。如果能掌握一定金融知识，那么在面对互联网借贷企业蜂拥奔入的情况下，就会识别正规合理的网贷平台，就会知道选择什么的网贷服务是最适合自己的，“裸贷”、“裸条”等标签也不会出现了。
（二）大学生应树立正确消费观
大学生应树立理财意识，培养财商能力，其次要挡得住诱惑，控制得住自我的消费冲动，开源节流，量入而出，这样才能合理理财，避免掉入金融陷阱。大学时期的消费理财知识只是“纸上谈兵”，注重在日常生活中的点点滴滴，养成正确的理财习惯，甚至会指引大学生走向新的道路。只有加强大学生正确消费观、金钱观教育、增强大学生理财知识自我学习能力，才能避免校园网贷悲剧重演。
（三）增强个人信用认知度意识
众所周知，各大银行都有属于自己的征信系统，而且也已相对完善，而互联网的信用系统尚存在缺口，完善的信用体系尚在进一步探索之中，但未来我们必然生活在信用社会下，每个人都会有属于自己的信用等级，银行与互联网的客户信用信息必然处于一个大数据环境下，所以此时大学生应着力提高个人信用认知度，避免未来因信用问题造成对生活的消极影响，在正确认识个人信用基础上，抑制超前消费冲动，合理量力进行正规的信贷消费。
（四）社会多方共同努力
即使校园网贷已被全面叫停，但之前校园网贷所造成的负面影响依然需要社会各方深刻的思考与反省。不良校园网贷背后映射的是大学生经济实力的滞后性和消费的超前性，是大学生需求与经济能力矛盾、外加自控力不足、基础金融知识不足、心理承受力差等原因造成的悲剧。引导大学生健康消费，不光要从大学生自我做起，更需从政府、家庭、社会等方面对大学生进行积极引导，只有如此才能避免大学生再次掉入陷阱，陷入此类金融事件的漩涡。